월급으로 받은 5만 원과 서랍을 정리하다 우연히 발견한 5만 원이 있다고 생각해 보겠습니다.
금액만 놓고 보면 둘은 완전히 같습니다. 어느 5만 원으로 결제하더라도 살 수 있는 물건에는 차이가 없습니다.
그런데 실제로 돈을 사용할 때의 느낌은 꽤 다를 수 있습니다. 월급에서 남은 5만 원은 생활비로 아껴야 할 것처럼 느껴지는 반면, 예상하지 못했던 돈은 평소보다 부담 없이 외식이나 취미에 사용하고 싶어질 수 있습니다.
저도 지출을 정리하다 보면 비슷한 모습을 발견할 때가 있습니다. 이미 '생활비'라고 생각해 둔 돈은 작은 지출에도 신경을 쓰면서, 처음부터 '여가비'라고 정해둔 금액은 같은 액수라도 상대적으로 편하게 사용하게 됩니다.
행동경제학에서는 이처럼 사람이 돈을 하나로 보지 않고 출처나 사용 목적 등에 따라 마음속에서 서로 다른 계정처럼 구분하는 경향을 심적 회계(Mental Accounting)라고 설명합니다.
우리 머릿속에는 보이지 않는 여러 개의 지갑이 있다
실제 지갑에는 현금이 한곳에 들어 있습니다.
은행 계좌에 있는 돈도 숫자로 표시될 뿐입니다.
하지만 돈을 사용할 때는 머릿속에서 자연스럽게 이름표를 붙이는 경우가 있습니다.
이번 달 식비, 교통비, 취미비, 여행비처럼 목적에 따라 나누기도 하고 월급, 보너스, 선물로 받은 돈처럼 출처에 따라 구분하기도 합니다.
예를 들어 월급으로 받은 10만 원은 저축해야겠다고 생각하면서 예상하지 못한 환급금 10만 원은 외식에 사용해도 괜찮다고 느낄 수 있습니다.
경제적인 기능만 보면 두 돈의 구매력에는 차이가 없습니다.
그런데 사람의 마음속에서는 서로 다른 돈처럼 취급될 수 있습니다.
심적 회계라는 표현에 '회계'가 들어가는 이유도 이와 관련이 있습니다. 실제 장부가 아니라 머릿속에 여러 개의 작은 장부를 만들어 돈을 관리하는 것과 비슷하기 때문입니다.
예산을 나누면 오히려 돈을 관리하기 편해진다
심적 회계가 있다고 해서 반드시 잘못된 행동이라는 의미는 아닙니다.
오히려 일상에서는 꽤 유용합니다.
매번 돈을 쓸 때마다 전체 자산과 앞으로의 모든 지출을 계산하는 것은 현실적으로 어렵습니다.
그래서 한 달 생활비를 몇 가지 항목으로 나누면 판단이 단순해집니다.
저도 지출을 한꺼번에 보면 어디에서 많이 사용했는지 잘 느껴지지 않지만 항목을 나눠서 보면 훨씬 쉽게 파악됩니다.
예를 들어 이번 달 전체 지출이 늘었다는 사실만 보면 원인을 찾기 어렵습니다.
하지만 식비, 교통, 정기결제, 여가처럼 구분해 보면 어느 부분에서 평소와 차이가 생겼는지 금방 눈에 들어옵니다.
이런 방식에서는 심적 회계가 복잡한 선택을 관리하기 위한 도구가 됩니다.
문제는 마음속에서 만든 구분이 너무 강해져 전체 상황을 보지 못할 때 생길 수 있습니다.
보너스나 예상하지 못한 돈이 더 가볍게 느껴지는 이유
평소 받던 월급과 예상하지 못한 보너스가 있다고 생각해 보겠습니다.
월급은 이미 사용할 곳이 정해져 있는 것처럼 느껴질 수 있습니다.
생활비를 내고 필요한 물건을 사고 남는 금액을 관리해야 합니다.
반면 예상하지 못한 돈은 기존 계획에 포함되지 않았기 때문에 '추가로 생긴 돈'처럼 느껴집니다.
그래서 평소라면 고민했을 소비를 조금 더 쉽게 결정할 수도 있습니다.
상품권이나 포인트에서도 비슷한 느낌을 받을 수 있습니다.
현금 3만 원을 사용하는 것은 아깝게 느껴지는데 적립된 포인트 3만 점을 사용하는 것은 상대적으로 부담이 적을 수 있습니다.
실제로 결제에 사용할 수 있다는 점에서는 경제적 가치가 있지만 마음속에서는 '내 통장에서 빠져나가는 돈'과 다르게 분류되어 있기 때문입니다.
여행지에서는 평소보다 지출 기준이 달라지기도 한다
심적 회계를 떠올릴 때 여행도 이해하기 쉬운 사례입니다.
평소 동네에서는 커피 한 잔 가격을 비교하면서도 여행지에서는 조금 비싼 음료를 비교적 쉽게 주문할 수 있습니다.
"여행 왔으니까 이 정도는 괜찮지"라는 생각이 들기 때문입니다.
이미 머릿속에 '여행 경비'라는 별도의 계정을 만들어 두었다면 그 안에서 사용하는 돈은 평소 생활비와 다르게 느껴질 수 있습니다.
저도 무언가를 위한 예산을 따로 정해두면 그 범위 안에서는 평소보다 지출 결정이 빨라지는 편입니다.
이 방식에는 장점도 있습니다.
처음부터 감당할 수 있는 여행 예산을 정했다면 현지에서 작은 지출을 할 때마다 지나치게 고민하지 않아도 됩니다.
하지만 '여행비니까 괜찮다'는 생각만으로 예산 자체를 계속 늘리기 시작하면 처음 세운 구분의 의미가 사라질 수 있습니다.
이미 결제한 돈은 공짜처럼 느껴질 수도 있다
심적 회계는 돈을 지불하는 시점과 서비스를 이용하는 시점이 떨어져 있을 때도 흥미롭게 나타납니다.
놀이공원 자유이용권을 미리 구입했다고 생각해 보겠습니다.
입장한 뒤 놀이기구를 탈 때마다 추가 결제가 없다면 각각의 이용이 무료처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 실제로는 입장 전에 비용을 한꺼번에 지불했습니다.
정기 구독 서비스도 비슷합니다.
월초에 결제가 끝나면 이후 서비스를 사용할 때마다 돈을 내는 느낌은 크지 않습니다.
반대로 매번 이용할 때마다 결제해야 한다면 같은 총비용이라도 지출을 훨씬 자주 의식하게 될 수 있습니다.
돈을 언제 지불하고 어떻게 묶어서 생각하느냐가 소비 경험에도 영향을 주는 것입니다.
심적 회계와 매몰비용은 어떻게 다를까?
이전에 살펴본 매몰비용과 심적 회계는 같은 상황에서 함께 나타날 수 있지만 중심 개념은 다릅니다.
매몰비용은 이미 되돌릴 수 없게 지출한 돈이나 시간을 이후 결정에 계속 반영하는 문제와 관련이 있습니다.
심적 회계는 돈이나 지출을 마음속에서 서로 다른 항목으로 분류하는 방식에 초점이 있습니다.
예를 들어 공연표를 미리 구입했는데 당일 너무 피곤한 상황을 생각해 보겠습니다.
"이미 표값을 냈으니 가야 한다"고 생각한다면 매몰비용과 연결해 볼 수 있습니다.
반면 공연비는 평소 생활비와 별도로 마련한 '문화생활비'에서 사용했기 때문에 상대적으로 부담이 적게 느껴졌다면 심적 회계의 관점에서 살펴볼 수 있습니다.
하나의 행동에도 여러 심리적인 요인이 함께 영향을 줄 수 있기 때문에 개념을 구분해서 보면 상황을 더 정확하게 이해하기 쉽습니다.
할인으로 아낀 돈을 바로 써버리는 경험도 있다
10만 원짜리 제품을 사려고 했는데 할인 기간이라 8만 원에 구입했다고 생각해 보겠습니다.
2만 원을 절약했습니다.
그런데 결제를 마친 뒤 "2만 원이나 아꼈으니 이것도 하나 사도 되겠다"고 생각하며 다른 물건을 추가로 구매할 수 있습니다.
저도 할인된 가격으로 필요한 물건을 구입했을 때 '원래 예상한 것보다 적게 썼다'는 생각이 들면 남은 금액을 조금 더 가볍게 바라보게 되는 경우가 있습니다.
하지만 원래 사지 않으려던 2만 원짜리 물건을 추가로 구입했다면 실제 통장에서 나간 돈은 처음 계획했던 10만 원과 같아집니다.
할인으로 절약한 돈을 머릿속에서 '새로 생긴 여유 자금'으로 분류한 것입니다.
그래서 할인을 확인할 때는 할인율만큼이나 최종적으로 얼마를 지출했는지를 함께 보는 것이 도움이 됩니다.
포인트와 쿠폰도 돈을 다르게 느끼게 만든다
포인트가 1만 원 정도 쌓여 있을 때는 현금 1만 원과 느낌이 다를 수 있습니다.
"어차피 포인트니까 사용하자"며 평소에는 선택하지 않을 상품을 고르기도 합니다.
쿠폰도 마찬가지입니다.
5천 원 할인 쿠폰을 사용하기 위해 원래 살 계획이 없었던 물건까지 장바구니에 넣는 상황이 생길 수 있습니다.
물론 실제로 필요한 상품을 더 저렴하게 구매한다면 쿠폰은 유용합니다.
확인해야 할 부분은 쿠폰이 없었어도 구매했을 상품인지입니다.
저는 이런 상황에서 할인 금액보다 최종 결제 금액을 먼저 보는 방식이 판단하기 편합니다.
5천 원을 '벌었다'고 생각하기보다 결국 내 돈이 얼마 나가는지를 보는 것입니다.
돈에 이름표를 붙이는 방식은 유지하되 전체 금액도 볼 필요가 있다
심적 회계를 완전히 없애려고 할 필요는 없습니다.
식비와 취미비를 구분하지 않고 모든 돈을 하나로만 관리하면 오히려 일상적인 예산 관리가 복잡해질 수 있습니다.
저 역시 항목을 나누는 편이 지출 흐름을 파악하기 쉽다고 느낍니다.
대신 가끔은 각각의 작은 계정에서 벗어나 전체를 보는 과정이 필요합니다.
이번 달 취미비는 예산 안에 들어왔더라도 다른 지출까지 합쳤을 때 전체 소비가 예상보다 커졌을 수 있습니다.
반대로 한 항목에서 조금 많이 사용했더라도 다른 항목의 지출이 줄었다면 전체적으로는 문제가 없을 수도 있습니다.
결국 중요한 것은 분류 자체가 아니라 분류가 실제 목적에 도움이 되고 있는지입니다.
같은 금액이라면 출처가 달라도 가치가 달라지는 것은 아니다
심적 회계는 우리가 돈을 단순한 숫자로만 다루지 않는다는 사실을 보여줍니다.
월급으로 받은 돈, 선물로 받은 돈, 할인으로 아낀 돈, 포인트로 돌려받은 금액에는 각각 다른 느낌이 붙을 수 있습니다.
이런 구분은 복잡한 생활비를 관리하기 쉽게 만들어 줍니다.
하지만 예상하지 못한 돈이라는 이유만으로 필요하지 않은 소비를 하거나, 할인으로 아낀 금액을 곧바로 다른 소비에 사용한다면 잠깐 전체 금액을 확인해 볼 필요가 있습니다.
저도 지출을 판단할 때 가장 도움이 되는 질문은 의외로 단순합니다.
"이 돈이 월급에서 바로 나가는 현금이었다면 똑같이 사용했을까?"
대답이 그렇다면 사용 목적이 분명한 경우가 많습니다.
반대로 포인트라서, 보너스라서, 할인으로 아낀 돈이라서 사용하고 싶어진 것이라면 한 번 더 생각할 여지가 생깁니다.
돈을 목적에 따라 나누는 습관은 유용합니다. 다만 머릿속에서 붙인 이름표가 달라졌다고 해서 돈의 실제 가치까지 달라지는 것은 아닙니다.
심적 회계를 이해하면 얼마를 가지고 있는가뿐 아니라 내가 그 돈을 어떤 돈이라고 생각하고 있는지가 소비 선택에 영향을 줄 수 있다는 점을 발견할 수 있습니다.
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